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關于機動車交通事故強制責任(交強險)

來源:本站  發布時間:2012/1/22 11:00:16  瀏覽量:

盡管兩天后機動車交通事故強制責任險(簡稱交強險)開始執行,但多數車主并不了解其中的緣由。據調查,70%以上的車主只知必須投保,卻不清楚能得到的保障是什么。某網站以“撞了白撞”為題進行報道,被業內人士認為是誤導。而對于保險生效日期,不僅車主們沒搞明白,連即將經營交強險的各家保險公司,也是說法不一。記者通過對保監會、保險公司等專業人士的采訪,初步理清了交強險的脈絡。
http://b2b.hc360.com/supplyself/140388009.html

 ●交強險只賠被撞的

雖然由最初的“強三險”改為“交強險”,這個強制保險仍是不折不扣的“三者險”。條例明確規定:“交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產損失,在責任限額內予以賠償的強制性責任保險?!焙喲灾?,錢是賠給被撞一方的。

●修車賠款最高不能超過2000元

與原來幾百元投保5萬元三者險相比,現在1050元保6萬元的強制險,看似比傳統三者險的最低保障多了1萬元,實際上并非6-5=1那么簡單。限額分項是交強險除無責賠償以外最大的特點。

6萬元強制保險的責任被分成了3部分,5萬元死亡傷殘補償,8000元醫療費用以及2000元財產損失。如果被撞的是機動車,沒有人員傷亡,那么最多只能從保險中取出2000元用于修車,不足部分只能由肇事方承擔,而不是可以把6萬元全部用于維修被撞車輛上。商業三者險則沒有對責任限額進行劃分,只要損失不超過保險總限額,無論是修車還是救人都可以動用全部保費限額,例如,保5萬元的三者險,這5萬元可以全部用于給被撞人看病,或者維修被撞車輛。

●交強險保酒后駕駛

交強險與商業三者險之間不同之處有兩點。一是交通事故中即使保險車輛沒責任,交強險也承擔最高1.2萬元的賠償責任;二是即便負全責,對被撞的車輛賠償最高不過2000元,只占人身傷亡賠償限額的4%。

2004年7月1日頒布新交法實施細則后,對人身損害賠償標準大幅提高,死亡補償金、被撫養人生活費等賠償總和動輒數十萬元,5萬元的限額無異于用一把油紙傘來抵御暴風雨。對事故負全責的5萬元不夠賠,無責的也一樣,按照新交法第七十二條規定,“與非機動車發生事故造成人身傷亡,機動車一方無過錯的,按照國家規定的最低比例、額度承擔賠償責任”,而據交管部門表示,并無所謂“最低比例”的相關規定,判罰尺度與車主的支付能力以及傷殘程度都有關系,1.2萬元的賠款可能只是個零頭。只有投保高額度的商業三者險及無過失責任險方能規避風險。

隨著機動車保有量急劇增多,交通事故頻發,交強險并不能覆蓋對自身車輛的損失,投保商業車損險,對“新手”而言也尤為必要。

●保險公司忙推商業險

保險公司對交強險持歡迎態度,紛紛開始了商業險推銷的行動。平安保險公司打出了“預約登記交強險,可抽取1000元油卡大獎”的廣告。業內人士認為,交強險給保險公司帶來了新的商機??梢岳媒粡婋U把車主吸引過來,推銷有更大盈利空間的商業保險。

為與交強險掛鉤,各家保險公司還在醞釀全面調整條款、費率及險種結構。保險行業協會將人保、太平洋和平安報備的新條款作為范本,要求其他保險公司在三款中自選一款,這只是針對車損險和三者險兩個主險而言,盜搶、玻璃破碎等附加險條款由各家自行制定。如同主食只有米飯、饅頭和烙餅,花樣不多但管飽,而炒菜各家大可花樣翻新、“豐儉由人”。變臉后的商業車險,車主仍有較大的選擇空間。

●商業三者險費率將降2成

交強險成為第一主險,對第三者的賠償首先由交強險支出,超出限額的部分才輪到商業三者險,退居二線使其承擔的風險有所降低,同時為了吸引車主繼續投保,降低費率成為必然。據平安保險公司某負責人表示,以10萬元三者險為例,費率降幅在20%以上。

●商業三者險限額將細化盜搶可以單獨保

傳統三者險的賠償限額分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元及以上,據了解,該限額將進一步細分,增加15萬元、30萬元等,滿足車主不同程度的需求。

各保險公司還將全面調整其附加險,有業內人士預測,單獨承保盜搶險將有一定市場。保費支出的增加會使部分駕駛水平相對穩定的車主不再投保車損險,發生普通的剮蹭、碰撞事故造成的損失,車主有能力自行承擔,而失竊造成的經濟損失最大,必然會有部分群體對單保盜搶險產生需求。但雅閣、桑塔納等盜搶高風險車型則仍有可能被區別對待。
交強險的四大疑問

對于兩天后正式啟動的交強險,有些疑問,不僅消費者知之不詳,連保險公司的從業人員也解釋不清。上周末,記者撥打各保險公司的咨詢熱線,不過詢問交強險具體的生效日期就得到了三種答案,人保95518認為7月1日出單,正式生效是7月2日;太平洋95500給出的說法是6月30日出單,7月1日生效;而平安的答復則是“還不太清楚”。令大家都發懵的交強險,說不清的地方遠不止于此。
●無責賠償誰來賠?

根據保監會的規定,“已購買商業三者險并且保單尚未到期的,原商業三者險保單繼續有效,期滿后,應及時投保交強險?!睘楸苊舛噘I一份強制險的額外支出,不少車主選擇了提前續保,這種做法未見得明智。雖趕在7月1日前續保出單、而起保日期卻在該期限之后的車主可謂白費心機,因為保監會規定,舊保單生效與否要看“保險起期”,在7月1日之后的仍須購買交強險。

此外,暫時代替強制險的商業三者險能否起到無責賠償的作用是個問號。大地保險公司某負責人表示,既然已經出臺了真正的交強險,商業保險也將恢復其本色———按責賠償,不會再代強制險“受過”,如果投保人沒有責任保險公司不會提供賠付。中國保監會有關負責人也在上周透露,兩個險種的賠償按各自約定條款進行,保險公司只賠償駕駛人責任范圍內的損失。果真如此,持有效的商業保險單而沒有投保交強險的車主,一旦發生交通事故而自身沒有責任,究竟是按交強險規定的必須予以賠付,還是按商業三者險規定的無責免賠?目前沒有定論。

●引發騙保怎么辦?

雖然強制險車主和保險公司都必須執行,但業內人士對此提出質疑:7月1日后,交強險與商業三者險開始并行,很多車主將持有兩份車險保單,這會增加騙保的幾率。兩車發生碰撞,向對方的強制保險索賠后,有可能再以單方事故的名義通過自己的商業保險額外獲利,如果不聯網,建立信息共享,極易發生騙保。而目前各保險公司的出單系統都是自己獨立開發,信息共享在技術上存在一定難度,至少在今年內不可能實現。

●賠償不看責任看保險?

如果分別投保兩種險的車輛相撞發生事故,給第三方造成傷害,在履行賠償責任時,有可能出現兩輛車責任倒掛或失衡的現象。即兩輛分別投保了交強險和商業三者險的車輛發生碰撞,對行人造成傷害,投保商業三者險的一方負有主要責任,卻仍由負次要責任但投保了交強險的一方先行賠付。業內人士指出,這有悖于保險的近因原則。

●負全責也能得賠償?

《道路交通安全法》第七十條規定,“機動車之間發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的,超過第三者責任強制保險責任限額部分,由有過錯的一方承擔賠償責任”。而保監會對交強險責任限額的解釋中表明,“無責任的賠償限額分別按照有責限額的20%計算”。意味著兩車相撞,全責的也能得到最高400元的賠償,而無責一方卻因增加理賠記錄,勢必影響下一年度續保的費率。這一推論在撥打太平洋保險公司服務熱線詢問后得到了印證。

●新聞背景

什么是交強險?

中國保監會6月19日公布了機動車交通事故責任強制保險(簡稱交強險)的責任限額標準,即全國統一定為6萬元人民幣。

在6萬元總的責任限額下,實行分項限額,具體為死亡傷殘賠償限額5萬元、醫療費用賠償限額8000元和財產損失賠償限額2000元。此外,被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額分別按照上述限額的20%計算。

被保險機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額

死亡傷殘賠償限額50000元人民幣

醫療費用賠償限額8000元人民幣

財產損失賠償限額2000元人民幣

被保險機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額

死亡傷殘賠償限額10000元人民幣

醫療費用賠償限額1600元人民幣

財產損失賠償限額400元人民幣

除按責賠償外,商業三者險中還規定了諸多責任免除條款,包括未經被保險人允許駕駛保險車輛、競賽、維修期間、駕駛員酒后駕車、無照駕駛、拖帶未投保車輛、肇事逃逸、沒驗車等情況下發生的事故,不下十余條。而在交強險中不保的只有無照駕駛、被盜搶期間肇事、被保險人故意肇事,甚至酒后駕駛也被“寬限”為酒醉駕駛。

●車險保費多花20%

對于有車族,強制保險無疑將加大養車成本。以5座以內轎車為例,原來如果只投保5萬元三者險,保費支出是800元-900元,現在則漲至1050元。調查顯示,此前只投保5萬元三者險的車主,90%以上不會再投其他商業保險,這意味著九成車主的基本保費上漲700多元。而對于剩余的10%的車主而言,以前一直同時投保車損、三者及盜搶、不計免賠等險種,保費平均在4000元左右,現在要想保持原有的保障水平,保費支出將上升20%。

●“十一”之后不投保罰款2100元并扣車

交強險自7月1日起正式執行,機動車所有人在3個月內必須投保交強險,并在車上放置保險標志。沒按規定投保的,由交通管理部門扣留車輛,并依照規定處以保險費2倍的罰款,對不高于5座的轎車來說就是2100元。

同時,正式的保單還有一份“公安交管部門留存聯”,由保險公司蓋章后交車主,在驗車時交公安交管部門留存。

●交強險之外有必要投保商業險

一旦出現對方致死或高度傷殘,無論被保險人是否有責,交強險的責任限額都不足以支付高額賠償。對此除專業人士以外,車主普遍缺乏認識,甚至有某網絡媒體以“強三險,撞了也白撞”為噱頭進行報道,造成了一定程度的誤導。

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